Truffa sul conto corrente: la banca deve rimborsarti entro un giorno? La sentenza UE cambia le regole

Hai subito una truffa bancaria e ti sono spariti soldi dal conto? Una sentenza della Corte di giustizia europea chiarisce quando la banca deve restituire il denaro, anche se il cliente ha commesso errori. Ma attenzione: il rimborso non è sempre definitivo.

Immagina di ricevere un messaggio che sembra provenire dalla tua banca. Apri il collegamento, inserisci le credenziali e, poco dopo, scopri che qualcuno ha trasferito 2.000 euro dal tuo conto. Chi deve pagare? Tu oppure la banca?

La risposta è particolarmente importante dopo la sentenza del 15 ottobre 2026 della Corte di giustizia dell’Unione europea, causa C-70/25. I giudici hanno chiarito un principio fondamentale: quando un pagamento non è stato autorizzato dal cliente, la banca deve generalmente procedere al rimborso immediato, anche se sospetta che il correntista abbia commesso una grave negligenza.

Cosa ha deciso la Corte europea

La vicenda nasce in Polonia. Una donna aveva messo in vendita un oggetto su una piattaforma online. Un falso acquirente le aveva inviato un collegamento che conduceva a una pagina apparentemente identica a quella della sua banca. Dopo aver inserito le credenziali, un truffatore le aveva utilizzate per trasferire denaro dal conto. La banca aveva rifiutato il rimborso sostenendo che la cliente avesse protetto in modo inadeguato le proprie credenziali.

La Corte ha chiarito che la presunta negligenza grave non basta, da sola, a giustificare il mancato rimborso immediato. La responsabilità finale del cliente è una questione distinta, da valutare successivamente.

Entro quanto tempo la banca deve rimborsare?

In linea generale, per un’operazione di pagamento non autorizzata, il rimborso deve avvenire immediatamente e comunque entro la fine della giornata operativa successiva a quella in cui la banca viene a conoscenza dell’operazione o riceve la segnalazione. È fondamentale avvisare l’istituto senza indugio.

Esiste un’eccezione: la banca può non procedere al rimborso immediato se ha ragionevoli motivi per sospettare una frode commessa dal cliente e comunica tali motivi per iscritto all’autorità nazionale competente. Non è sufficiente, invece, sostenere genericamente che il cliente abbia cliccato su un collegamento sospetto.

Quando il rimborso potrebbe non essere definitivo

La sentenza non stabilisce che qualsiasi vittima di una truffa abbia diritto a conservare definitivamente le somme rimborsate. La banca può chiedere successivamente la restituzione del denaro se dimostra che il cliente ha agito intenzionalmente oppure con negligenza grave, violando i propri obblighi di sicurezza. La prova della negligenza grave spetta alla banca.

Tre esempi pratici: chi rischia di perdere i soldi?

Attenzione: se il cliente ha disposto personalmente un bonifico perché ingannato da un falso venditore, la situazione giuridica può essere diversa. Non tutte le truffe comportano automaticamente un’operazione di pagamento non autorizzata.

Esempio RendeChiaro: spariscono 3.000 euro dal conto

Supponiamo che un truffatore riesca a effettuare tre pagamenti non autorizzati:

Se ricorrono le condizioni previste dalla normativa, la banca deve procedere al rimborso tempestivo dell’importo contestato. Non può semplicemente rinviare il rimborso sostenendo che il cliente abbia probabilmente commesso un errore. L’eventuale responsabilità finale andrà valutata separatamente. Questo esempio è una simulazione illustrativa, non la garanzia di un esito favorevole in qualsiasi controversia.

Cosa fare subito se scopri una truffa bancaria

1. Blocca gli strumenti compromessi. Contatta la banca tramite il numero ufficiale e chiedi il blocco di carte, credenziali e accessi sospetti.
2. Disconosci le operazioni non autorizzate. Segnala formalmente addebiti, importi, date e riferimenti.
3. Conserva tutte le prove. Salva messaggi, schermate, notifiche, estratti conto e comunicazioni.
4. Presenta denuncia. Rivolgiti alla Polizia Postale o alle altre autorità competenti.
5. Invia un reclamo scritto se il rimborso viene rifiutato. Chiedi una motivazione e conserva copia.
6. Valuta il ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario. Se la risposta non arriva nei termini previsti o non è soddisfacente, puoi rivolgerti all’ABF.

Per i reclami relativi ai servizi di pagamento, il termine ordinario di risposta è di 15 giorni lavorativi, salve le particolarità previste dalla disciplina. Il ricorso all’ABF prevede un contributo di 20 euro, rimborsabile nei casi stabiliti dalla procedura.

La sentenza vale anche per le banche italiane?

La Corte di giustizia interpreta la normativa europea sui servizi di pagamento, in particolare la direttiva PSD2. La sua interpretazione è rilevante anche per l’applicazione delle corrispondenti disposizioni italiane. Non significa, tuttavia, che ogni richiesta di rimborso debba essere accolta automaticamente: occorre distinguere le operazioni non autorizzate da quelle effettivamente autorizzate, anche se eseguite sotto inganno.

Come proteggere il conto corrente

Non inserire mai le credenziali bancarie attraverso collegamenti ricevuti via SMS, email o chat. Controlla le operazioni dall’app ufficiale della banca, attiva le notifiche dei movimenti e verifica attentamente le richieste di autorizzazione. Se ricevi una telefonata apparentemente proveniente dalla banca, interrompi la conversazione e richiama utilizzando un recapito ufficiale.

Cosa cambia davvero per i correntisti

La sentenza europea rafforza la tutela di chi subisce pagamenti non autorizzati. Il rimborso immediato e l’accertamento della responsabilità finale sono due passaggi distinti. RendeChiaro continuerà a seguire gli sviluppi della giurisprudenza e le indicazioni delle autorità italiane, aggiornando questa guida quando emergeranno novità rilevanti.

Fonti: Corte di giustizia UE, sentenza C-70/25, comunicato del 15 ottobre 2026; direttiva UE 2015/2366, articoli 69, 71, 73 e 74; Arbitro Bancario Finanziario.

a cura di Andrea Aidala