Un conto a canone zero può costare più di uno a pagamento. Quanto si spende davvero con Intesa Sanpaolo e con la banca digitale isybank? Abbiamo analizzato sei piani, carte, bonifici, prelievi, promozioni per i giovani e servizi di investimento, con due simulazioni per capire il peso delle commissioni.
31 ottobre 2026 · Serie “Conti correnti” · Rubrica Conviene?
Intesa Sanpaolo e isybank: stesso gruppo, offerte differenti
Intesa Sanpaolo e isybank appartengono allo stesso gruppo, ma sono due banche distinte e propongono rapporti contrattuali differenti. Isybank punta su apertura e gestione prevalentemente tramite smartphone; Intesa Sanpaolo affianca app e internet banking ai servizi della Filiale Digitale e delle filiali fisiche. La differenza pesa sui costi, sulla cointestazione e sull’operatività disponibile.
Questa è una nuova puntata della nostra serie dedicata ai costi reali dei conti correnti. In questa prova esaminiamo esclusivamente l’offerta Intesa Sanpaolo e isybank; il confronto complessivo tra le banche arriverà al termine della serie.
Isybank: isyLight, isySmart e isyPrime a confronto
| Servizio | isyLight | isySmart | isyPrime |
|---|---|---|---|
| Canone mensile | 0 € | 3,90 € | 9,90 € |
| Canone annuo ordinario | 0 € | 46,80 € | 118,80 € |
| Prima carta fisica standard | 12 € | Inclusa | Inclusa |
| Bonifici SEPA e istantanei online | Gratuiti | Gratuiti | Gratuiti |
| Prelievo presso ATM Gruppo Intesa | Gratuito | Gratuito | Gratuito |
| Prelievo ATM altra banca area SEPA | 1,10 € | 0,40 € | Gratuito (commissione isybank) |
| Addebito diretto ordinario | 0,80 € | Gratuito | Gratuito |
| PagoPA e CBILL | 1,30 € | 1,30 € | Gratuito |
| Disposizione bonifico extra SEPA | 12 € | 12 € | 12 € |
Fonte: isybank, confronto ufficiale dei piani. I valori sono quelli ordinari; possono essere previste condizioni particolari e costi di operatori terzi.
isyLight: gratuito nel canone, non in tutte le operazioni
Il piano isyLight comprende una carta digitale e bonifici SEPA ordinari e istantanei gratuiti. La prima carta fisica in PVC costa però 12 euro. I prelievi presso ATM di altre banche nell’area SEPA costano 1,10 euro e ogni domiciliazione ordinaria 0,80 euro. Quattro addebiti diretti al mese valgono 38,40 euro all’anno, nonostante il canone zero. Il pagamento di un pagoPA o CBILL aggiunge 1,30 euro.
isySmart: quando un canone può ridurre la spesa
Con 3,90 euro mensili, isySmart include la prima carta fisica e gli addebiti diretti ordinari senza commissione. I prelievi presso ATM di altre banche in area SEPA scendono a 0,40 euro. Restano a pagamento, tra gli altri, i pagamenti pagoPA/CBILL (1,30 euro) e determinati bonifici extra SEPA. Il beneficio dipende da quante operazioni si effettuano.
isyPrime: più operazioni comprese, ma il canone sale
isyPrime costa ordinariamente 9,90 euro al mese. Comprende la prima carta fisica personalizzabile, i bonifici SEPA e molte operazioni ordinarie senza commissione isybank: prelievi, domiciliazioni, pagoPA e CBILL. L’azzeramento delle commissioni bancarie non elimina gli eventuali costi del gestore ATM o del circuito internazionale quando si opera in valuta estera.
Promozioni giovani: isyPrime fino a 35 anni e Carta Giovani Nazionale
Per i clienti idonei sotto i 35 anni isybank pubblicizza isyPrime a canone azzerato e imposta di bollo a carico della banca nel periodo agevolato. Esiste inoltre una promozione specifica per i titolari idonei della Carta Giovani Nazionale, che può prolungare l’agevolazione fino ai 40 anni: requisiti, adesione e scadenze devono essere verificati al momento della richiesta.
Il canone ordinario di isyPrime è di 118,80 euro annui. Cinque anni di azzeramento varrebbero quindi 594 euro di canoni non pagati rispetto al prezzo ordinario costante, oltre all’eventuale bollo sostenuto dalla banca. Non sono risparmi garantiti per chiunque: dipendono dall’accesso alla promozione. Informazioni e condizioni: isybank, conti e offerte.
Intesa Sanpaolo: i conti XME Silver, Gold e Platinum
| Servizio | XME Silver | XME Gold | XME Platinum |
|---|---|---|---|
| Canone mensile ordinario | 5,90 € | 10,90 € | 20,90 € |
| Canone annuale ordinario | 70,80 € | 130,80 € | 250,80 € |
| Con accredito stipendio/pensione, se idoneo | 2,90 €/mese | 5,90 €/mese | 13,90 €/mese |
| Prima carta di debito | Inclusa | Inclusa | Inclusa |
| Prima XME Credit Card, se concessa | 5 €/mese | Canone zero | Canone zero |
| Bonifico SEPA online | 1,20 € | 0,50 € | Gratuito |
| Prelievo altra banca SEPA | 2 € | 0,50 € | Gratuito |
| Domiciliazione ordinaria | 0,90 € | 0,50 € | Gratuita |
| PagoPA/CBILL online | 1,50 € | 1 € | 0,20 € |
| Deposito amministrato: canone | 0 € | 0 € | 0 € |
Fonte: Intesa Sanpaolo, tabella ufficiale XME Conto. Per carte di credito e agevolazioni valgono i requisiti contrattuali, inclusa la valutazione della banca.
XME Silver: attenzione alle commissioni ricorrenti
Il piano d’ingresso costa 5,90 euro mensili, che possono scendere a 2,90 euro con un accredito idoneo di stipendio o pensione. Include la prima carta di debito e il deposito amministrato a canone zero, ma un bonifico SEPA online costa 1,20 euro, un prelievo da altra banca 2 euro e un addebito diretto ordinario 0,90 euro. La prima XME Credit Card, se richiesta e concessa, prevede un canone di 5 euro al mese.
XME Gold: canone superiore, commissioni ridotte
XME Gold costa 10,90 euro mensili prima delle agevolazioni; con accredito idoneo può scendere a 5,90 euro. I bonifici online, i prelievi da altre banche nell’area SEPA e gli addebiti diretti ordinari costano 0,50 euro. La prima XME Credit Card è prevista a canone azzerato, subordinatamente alla concessione. Non tutte le operazioni diventano quindi gratuite.
XME Platinum: operatività ampia, prezzo fisso elevato
Il piano Platinum arriva a 20,90 euro al mese, riducibili a 13,90 euro nelle condizioni indicate per stipendio o pensione. Prevede numerose carte e operazioni a canone o commissioni azzerate, inclusi bonifici SEPA e prelievi presso altre banche. Rimangono voci particolari: per esempio pagoPA online costa 0,20 euro. Chi sceglie Platinum deve valutare se i servizi utilizzati giustifichino la spesa fissa.
I costi poco visibili da non trascurare
- Bollo: per le persone fisiche generalmente 34,20 euro l’anno quando la giacenza media supera 5.000 euro, salvo esenzioni o agevolazioni specifiche; è distinto dal canone.
- Carta di credito: è diversa dalla carta di debito. Isybank pubblicizza una carta di credito con canone ordinario di 3,90 euro mensili e costi per anticipo contante e conversione valuta.
- Carta fisica: su isyLight la prima carta in PVC costa 12 euro, anche se quella digitale è inclusa.
- Prelievi: sportelli di altri istituti o esteri possono avere commissioni; alcuni ATM applicano anche proprie maggiorazioni.
- Domiciliazioni particolari: gli addebiti verso intermediari finanziari esterni al Gruppo seguono tariffe distinte da quelli ordinari: sul confronto isybank, 1,55 euro con isyLight, 0,80 euro con isySmart, inclusi con isyPrime.
- Operazioni extra SEPA: i 12 euro indicati da isybank per la disposizione non escludono eventuali costi di cambio o intermediari.
- Agevolazioni: controllare quando iniziano e terminano; un canone zero promozionale può diventare un costo ordinario.
Prima simulazione: poche operazioni, quanto costa un anno?
Immaginiamo 2 bonifici online al mese, 2 domiciliazioni mensili, 4 pagoPA nell’anno, senza prelievi presso altre banche, senza carta di credito e senza bollo. Per comparabilità applichiamo i canoni ordinari e non inseriamo l’acquisto di carte fisiche facoltative.
| Piano | Costo annuo simulato |
|---|---|
| isyLight | 24,40 € |
| isySmart | 52,00 € |
| isyPrime | 118,80 € |
| XME Silver | 127,20 € |
| XME Gold | 158,80 € |
| XME Platinum | 251,60 € |
Con poche operazioni il piano senza canone mantiene una spesa bassa. Si tratta di un esempio, non di un preventivo individuale.
Seconda simulazione: famiglia con domiciliazioni e prelievi
Cambiamo abitudini: 6 domiciliazioni al mese, 4 prelievi mensili presso ATM di altre banche SEPA, 2 bonifici online al mese, un pagoPA al mese e una carta fisica standard. Escludiamo bollo, carta di credito e agevolazioni; per isyLight includiamo l’acquisto iniziale da 12 euro della carta fisica.
| Piano | Costo simulato del primo anno |
|---|---|
| isyLight | 138,00 € |
| isySmart | 81,60 € |
| isyPrime | 118,80 € |
| XME Silver | 278,40 € |
| XME Gold | 214,80 € |
| XME Platinum | 253,20 € |
In questa simulazione isyLight costa 56,40 euro in più di isySmart nel primo anno, pur avendo canone mensile zero. È l’effetto delle commissioni sui pagamenti ripetuti. Dal secondo anno, senza riacquistare la carta, il costo ipotetico isyLight sarebbe 126 euro, a condizioni invariate. Anche XME Gold, in questo esempio, costa meno di Silver grazie alle tariffe per operazione inferiori.
Si possono comprare azioni, ETF e BTP dall’app di Intesa Sanpaolo?
Sì, Intesa Sanpaolo offre servizi di investimento che consentono, ai clienti abilitati, di negoziare azioni italiane ed estere, ETF, titoli di Stato come BTP e BOT, obbligazioni e altri strumenti disponibili. Occorrono il contratto di investimento, la profilatura richiesta e gli eventuali rapporti di custodia o gestione. Il deposito amministrato previsto nei piani XME ha canone zero, ma le compravendite possono comportare commissioni.
Per alcune operazioni online su azioni italiane il tariffario consultato indica una commissione di negoziazione dello 0,24%, minimo 3,50 euro, alla quale possono aggiungersi spese di esecuzione e conferma. In una simulazione che applica 2,50 euro di esecuzione e 0,50 euro di conferma, un acquisto di azioni italiane da 1.000 euro costerebbe 6,50 euro e uno da 5.000 euro costerebbe 15 euro. Sono importi esemplificativi per quello specifico tipo di operazione, non tariffe universali per ogni mercato e strumento.
Per i BTP occorre distinguere la sottoscrizione in asta dall’acquisto sul mercato secondario: le commissioni possono essere diverse. Prima dell’ordine va consultata la schermata riepilogativa e la documentazione di trasparenza; restano separati anche i costi interni di eventuali fondi o ETF e gli oneri fiscali. Approfondimenti: Intesa Sanpaolo, investimenti online.
Isybank: investire tramite i fondi comuni Eurizon
L’offerta di investimento isybank pubblicizzata per i clienti comprende cinque fondi comuni Eurizon. Si tratta di prodotti gestiti, con diverso profilo di rischio e costi interni. Non emerge nella proposta consultata una piattaforma di trading per scegliere e acquistare liberamente singole azioni o ETF. Per aderire è richiesta la profilatura finanziaria e l’attivazione dei relativi servizi; il minimo indicato è 50 euro.
| Fondo | Gestione e altri costi annui | Transazioni stimate |
|---|---|---|
| Epsilon Obbligazionario Breve Termine | 0,39% | 0,10% |
| Eurizon Obbligazionario Etico | 0,59% | 0,12% |
| Eurizon Soluzione 40 | 0,85% | 0,40% |
| Eurizon Azioni Europa | 1,10% | 0,79% |
| Eurizon Azioni Internazionali | 1,10% | 0,55% |
Le percentuali sono costi indicativi del prodotto, non interessi garantiti. Alcuni fondi possono prevedere commissioni di performance; l’ammontare effettivo dipende dal KID e dal valore dell’investimento. Fonte: isybank, fondi comuni di investimento e costi.
Il caso RendeChiaro: 10.000 euro in un fondo azionario
Supponiamo di detenere per un anno 10.000 euro nel fondo Eurizon Azioni Europa, ipotizzando per semplicità un valore medio costante. Sommando le voci pubblicizzate di gestione (1,10%) e transazione stimata (0,79%), l’incidenza teorica è dell’1,89%, ossia circa 189 euro annui. Non è un addebito fisso separato: i costi sono incorporati nel funzionamento del fondo e possono variare. Potrebbero aggiungersi eventuali commissioni di performance e il bollo sugli strumenti finanziari, generalmente pari allo 0,20% annuo, ossia 20 euro su 10.000 euro costanti. Il rendimento può essere positivo o negativo: la gestione non garantisce il recupero del capitale.
Operatività, cointestazione e tutela dei depositi
Isybank è pensata soprattutto per l’utilizzo da smartphone. Secondo l’attuale offerta apre nuovi conti monointestati; XME Conto consente invece, alle condizioni previste, anche la cointestazione e l’accesso ai canali di filiale. Isybank permette alcune operazioni di contante presso gli ATM abilitati del Gruppo, ma non bisogna dare per scontata la disponibilità di tutti i servizi di uno sportello tradizionale. Per esempio il rilascio di moduli di assegni bancari non è previsto nei fogli informativi dei piani isybank esaminati.
Entrambe sono banche aderenti al sistema di garanzia dei depositi previsto in Italia: la tutela ordinaria riguarda generalmente 100.000 euro per depositante e per banca, nel rispetto della disciplina applicabile. È importante distinguere la singola banca dal gruppo e non confondere la tutela dei depositi con il rischio degli investimenti finanziari.
La liquidità sul conto produce interessi?
Nei fogli informativi isybank consultati il tasso creditore ordinario sul conto di pagamento risulta pari allo 0%. Pertanto lasciare 10.000 euro sul conto, senza attivare altri prodotti, non implica il riconoscimento di interessi. Un eventuale rendimento di depositi o investimenti separati dipende dalle rispettive condizioni, dai rischi e dalla fiscalità.
Quindi, quanto costa davvero il conto?
I sei piani rispondono a operatività differenti. Un conto senza canone può contenere i costi quando si effettuano poche operazioni, ma diventare oneroso se si accumulano domiciliazioni e prelievi. Un canone mensile più alto può invece comprendere servizi altrimenti a pagamento. Le agevolazioni per i giovani e l’accredito dello stipendio possono cambiare ulteriormente i risultati.
Il metodo RendeChiaro è semplice: partire dalle operazioni reali di un anno, sommare canone, carte, bonifici, prelievi, domiciliazioni e bollo, poi valutare separatamente i costi degli investimenti. Soltanto così si può capire la spesa effettiva del proprio conto.
Condizioni pubbliche consultate al 31 ottobre 2026. Prezzi, requisiti, promozioni e caratteristiche possono cambiare. Le simulazioni sono informative e non sono una raccomandazione personalizzata. Prima di sottoscrivere, consultare fogli informativi e contratti aggiornati.
Fonti principali: isybank: confronto dei piani; isybank: fondi e costi; Intesa Sanpaolo: confronto XME; Intesa Sanpaolo: investimenti online.
A cura di Andrea Aidala – RendeChiaro.it.
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